Размазывание средств по многим счетам регулятор до сих пор не видел. Теперь увидит
Фото: Сергей Булкин/ТАСС
Полина Носова
Осень принесет в жизнь россиян не только прохладные деньки с дождем, но и новую меру, связанную с банковскими картами. С 1 сентября в РФ заработает Единая система учета платежных карт, учитываться в ней будет весь «пластик», в том числе Mastercard и Visa, выпущенные ранее.
«С 1 сентября 2026 года вступает в силу масштабное изменение в законе о национальной платежной системе — создание единой системы учета платежных карт. Эта мера направлена на борьбу с мошенничеством и так называемыми „дропперскими“ схемами, но порождает много вопросов у клиентов банков» — сообщил председатель правления «Национального банка сбережений» Алексей Кузьмин.
Он добавил, с 1 сентября 2027 года, если человек имеет 20 карт на руках, новую карту он не сможет открыть ни в одном банке. При этом ограничение не распространяется на количество открытых банковских счетов.
Сергей Толкачев, профессор кафедры экономической теории Финансового университета при Правительстве РФ рассказал «СП», на что, помимо борьбы с мошенничеством и дропрерством, направлена новая система:
— Она позволит отслеживать, кто и как использует платежные карты, что может помочь в борьбе с отмыванием денег, финансированием терроризма и другими незаконными финансовыми операциями. Банки смогут более эффективно управлять рисками, связанными с выдачей и использованием карт.
Например, они смогут выявлять случаи, когда на 1 человека оформлено чрезмерное количество карт, что может говорить о мошеннической схеме.
Система может помочь и в борьбе с недобросовестными эмитентами карт или организациями, злоупотребляющими доверием их держателей. Централизованный учет позволит оптимизировать хранение и обработку данных о платежных картах, что может снизить операционные расходы. Госорганы получат более точную и полную информацию о платежной активности населения, что важно для экономического анализа и прогнозирования.
«СП»: Нужно ли подобное ограничение на количество банковских счетов?
— Основная цель — затруднить работу мошенников, использующих большое количество счетов для отмывания денег или проведения незаконных операций. Чрезмерное количество счетов, открытых на 1 лицо, может увеличивать риски для банков, связанные с неисполнением обязательств или мошенничеством.
Ограничение может подтолкнуть граждан и к более осмысленному управлению своими финансами, а не к открытию множества счетов «на всякий случай». Стоит отметить, введение и контроль таких лимитов может потребовать значительных ресурсов как со стороны банков, так и со стороны регуляторов.
«СП»: Почему было решено ввести лимит именно в 20 карт?
— Он был установлен как компромиссное решение. С одной стороны, 20 карт — достаточно много, чтобы обычный человек мог управлять своими финансами, иметь карты для разных целей (дебетовые, кредитные, зарплатные, для сбережений, для онлайн-покупок и т. д.).
С другой, такое количество карт уже может быть избыточным для честного пользователя и служить сигналом для банков о потенциальных рисках, если все они открыты на одного человека.
Также этот лимит основан на статистике, показывающей, что большинство добросовестных пользователей не имеют такого большого количества активных карт.
«СП»: Что вы думаете о новой системе?
— Введение единой системы учета платежных карт — это логичный и необходимый шаг в условиях возрастающей цифровизации финансовых услуг и, как следствие, роста киберпреступности. Основная цель — безусловно, борьба с мошенничеством, особенно с дропперством, наносящим серьезный урон как финансовой системе, так и обычным гражданам.
Лимит в 20 карт представляется разумным компромиссом. Для обычного пользователя, использующего карты для повседневных нужд и для небольшого бизнеса или инвестиций, такое количество вполне достаточно. Для тех же, кто стремится злоупотребить системой, этот лимит создаст дополнительные трудности.
Кандидат экономических наук, специалист по технической защите информации Сергей Гатауллин:
— Запуск единого реестра под управлением НСПК ставит основной задачей решение ряда системных проблем финансового контроля помимо кибермошенничества и дропперства: противодействие теневой занятости и серым схемам оплаты труда посредством сопоставления переводов по картам с ИНН клиентов; борьба со схемами оптимизации налогов и рисками избыточной закредитованности граждан через ограничение количества платежных карт; системный аудит неактивного и просроченного «пластика».
«СП»: Нужен ли лимит на количество счетов?
— Надо понимать функциональное различие между счетами, выступающими в качестве хранилища денежных средств, и платежными картами — инструментом доступа, в ряде случаев анонимного, к этому хранилищу в розничной сети финансово-кредитных организаций.
Информация об операциях со счетами уже и так в режиме реального времени передается в ФНС, и проблем с администрированием не возникает.
«СП»: Лимит в 20 карт — компромисс?
— Да, лимит в 20 карт на человека является некоторым компромиссом между максималистскими ожиданиями надзорных ведомств и удобством большинства граждан.
По данным аналитики ЦБ на одного экономически активного россиянина приходится 4−5 карт. То есть ограничение нацелено именно на неправомерную деятельность.
Анастасия Ускова, общественный уполномоченный по защите бизнеса в сфере ЦФТ:
— Борьба с дропперами — только повод. На деле государство достраивает то, над чем работает уже несколько лет, — сквозную прозрачность платежной системы.
Проблема была вот в чем: данные о картах лежали в каждом банке по отдельности. Сколько всего карт у конкретного человека, в каких банках, какие уже «мертвые», а какие работают — целостно этого не видел никто, даже регулятор.
Теперь увидит. И антифрод — это только одна задача, но есть и другая, о которой вслух говорят меньше: дробление оборотов. Когда человек размазывает деньги по 20 картам, чтобы не привлекать внимания, — единый учет это вскрывает.
Не забывайте и про историю с передачей данных от ЦБ налоговой о счетах с признаками предпринимательства. Без единого учета карт она технически «не поедет». И это недостающий элемент конструкции.
«СП»: То есть мера выглядит разумной?
— Да. Особенно то, как ее вводят: с сентября 2026-го — только учет, а сам лимит вообще через год. Год на то, чтобы люди разобрались и решили, что им оставить, без резких движений, и это правильно.
Источник: https://svpressa.ru/economy/article/525976/?hta=1
